Jeg hedder Villads Terkelsen, og på kageland.dk skriver jeg om det, der virkelig betyder noget for privatøkonomien. Et af de mest fornuftige låneformål, jeg kender, er faktisk at låne for at komme af med dyr gæld. Det lyder måske bagvendt at optage et lån for at slippe af med gæld, men hvis du samler flere dyre smålån og kreditkortgæld i ét billigere lån, kan du både få overblik og spare rigtig mange penge. Men det kræver, at du regner efter, for et samlelån er kun en god idé, hvis det nye lån reelt er billigere end det gamle. Lad os se ærligt på det.
Bedste lån til indfrielse af gaeld lige nu
Prioriteret efter ÅOP, godkendelsesgrad, behandlingstid og betingelser.
Arcadia Finans
ÅOP 4,9 – 24,9 % - Flere bankers svar på én gang
- Ofte et ja
- Svar i en fart
Bettercompared
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Sammenlign udbydere
- Sammenlign ÅOP
- Gratis at bruge
Letfinans
ÅOP 3,69 – 24,99 % - Bankerne byder på dig
- Skræddersyede lånetilbud
- Helt gratis og uforpligtende
Facit Bank
ÅOP op til 24,87 % - Rodfæstet i Danmark
- Vilkår i øjenhøjde
- Ansøgning fra sofaen
Matchbanker
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Overblik med få klik
- Billigere finansiering
- Ingen skjulte gebyrer
Ferratum
ÅOP op til 24,99 % - Kredit med råderum
- Pengene også lørdag
- Ansøg nemt digitalt
Cashper
ÅOP 24,31 % - Lån kun det, du mangler
- Kort tilbagebetalingstid
- Hurtig overførsel
L'EASY Minilån
ÅOP 19,65 – 24,87 % - Små penge, hurtig hjælp
- Ansøg på nul komma fem
- Svar nu og her
MyLoan24
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Flere udbydere ét sted
- Fuldt overblik samlet
- Uden forpligtelse
Viiga Lån
ÅOP 21,56 – 24,87 % - Lån uden sikkerhedsstillelse
- Fast månedlig ydelse
- Ansøg online med MitID
D:E:R Privat Finans
ÅOP 13,06 – 24,87 % - Forbrugslån fra Danmark
- Rente og ydelse er fast
- Ansøg på nettet
PayMark Finans
ÅOP op til 24,9 % - Forbrugslån uden pant
- Samme beløb månedligt
- Online ansøgning via MitID
Weblånet
ÅOP 7,53 – 12,36 % - Saml lånetilbud ét sted
- Lån op til 500.000 kr.
- Kun én ansøgning nødvendig
Kliklån
ÅOP — se udbyder - Ansøg nemt digitalt
- Svar uden ventetid
- Pengene ind på NemKonto
L'EASY Kontantlån
ÅOP 11,94 – 24,87 % - Dansk udbyder med kendt navn
- Månedlig ydelse ligger fast
- Hurtig udbetaling af beløbet
FindBank
ÅOP — se udbyder - Sammenlign lån fra banker
- Alt på én skærm
- Uden omkostninger
Kreditnu
ÅOP 24,87 % - Op til 25.000 kr.
- Kun rente på det du hæver
- Nem hurtig online ansøgning
CapitalBox
ÅOP — se udbyder - Lån til selskaber
- Udbetaling med det samme
- Fleksible vilkår
Qred
ÅOP — se udbyder - Firmalån til dig
- Besked samme dag
- Klare gebyrer – intet skjult
Bank Norwegian
ÅOP 9,15 – 20,73 % - Sikkerhed er ikke nødvendig
- Til hvad du vil
- Ansøg helt online
Lendo
ÅOP 4,58 – 24,99 % - En ansøgning, flere valg
- Ingen omkostning, ingen binding
- Få tilbud hurtigt
Moneezy
ÅOP 3,34 – 24,99 % - En ansøgning, flere valg
- Ingen omkostning, ingen binding
- Få tilbud hurtigt
Lånio
ÅOP 4,02 – 24,99 % - En ansøgning, flere valg
- Ingen omkostning, ingen binding
- Få tilbud hurtigt
Lånio Plus
ÅOP — se udbyder - En ansøgning, flere valg
- Ingen omkostning, ingen binding
- Få tilbud hurtigt
Bankino
ÅOP 3,6 – 21,77 % - En ansøgning, flere valg
- Ingen omkostning, ingen binding
- Få tilbud hurtigt
Mybanker
ÅOP — se udbyder - En ansøgning, flere valg
- Ingen omkostning, ingen binding
- Få tilbud hurtigt
- En ansøgning, flere valg
- Ingen omkostning, ingen binding
- Få tilbud hurtigt
Unilån
ÅOP op til 24,9 % - Sikkerhed er ikke nødvendig
- Til hvad du vil
- Ansøg helt online
Creditstar
ÅOP — se udbyder - Udbetaling med det samme
- Verificér med MitID
- Kort tid til svar
Mybanker Boliglån
ÅOP — se udbyder - Boliglån på tværs
- Rummer store beløb
- Lange betalingsperioder
Annonce · kageland.dk oppebærer provision ved henvisning til en udbyder, hvilket ikke fordyrer dit lån. Listen bygger på redaktionelle valg. Du skal have rundet 18 år for at kunne låne, og kreditvurdering sker altid. Rente, ÅOP og vilkår er individuelle og afhænger af udbyder, beløb og profil — læs derfor det konkrete renteeksempel hos den enkelte udbyder, før du optager lån.
Hvad er et samlelån i virkeligheden? — ved køkkenbordet
Et samlelån, også kaldt et konsolideringslån, er et enkelt nyt lån, som du bruger til at indfri flere eksisterende gældsposter på én gang. I stedet for at jonglere med et kreditkort, en kassekredit, et forbrugslån og en afbetalingsordning fra en netbutik, samler du det hele til én ydelse hos én långiver. Fordelene er to: du får ét overblik i stedet for mange, og hvis det nye lån har lavere ÅOP end gennemsnittet af dine gamle, sparer du penge over tid.
ÅOP er hele nøglen her
Ved et samlelån er ÅOP ikke bare vigtig, den er selve pointen. ÅOP betyder årlige omkostninger i procent og samler rente og alle gebyrer i ét tal. For at et samlelån kan betale sig, skal ÅOP på det nye lån være lavere end ÅOP på den gæld, du indfrier. Kreditkortgæld og kviklån har ofte en ÅOP på 20, 30 eller endda over 40 procent, og hvis du kan erstatte det med et samlelån på 10 til 15 procent, er der virkelig penge at hente.
Lad mig regne på det. Sig, du har 60.000 kroner i samlet dyr gæld med en gennemsnitlig ÅOP på 28 procent. Betaler du det af over 4 år, koster det dig cirka 34.000 kroner i renter og gebyrer. Samler du i stedet gælden i et nyt lån med en ÅOP på 12 procent over samme løbetid, falder de samlede omkostninger til cirka 13.500 kroner. Det er en besparelse på over 20.000 kroner, samtidig med at du kun har én ydelse at holde styr på. Det er den slags regnestykke, der kan gøre en reel forskel i en presset økonomi.
Faldgruben: pas på den forlængede løbetid
Her kommer den vigtigste advarsel, jeg kan give dig. Et samlelån ser ofte forlokkende ud, fordi den månedlige ydelse bliver lavere. Men en lavere ydelse betyder tit, at løbetiden er blevet længere, og en længere løbetid kan betyde, at du samlet set betaler mere i renter, selvom renteprocenten er lavere. Lad dig ikke narre af en behagelig månedlig ydelse alene. Kig altid på de samlede omkostninger over hele løbetiden, ikke kun på hvad du betaler hver måned.
- Sammenlign den samlede tilbagebetaling på det nye lån med det, du ellers ville have betalt.
- Vælg den korteste løbetid, du kan bære, så du ikke trækker gælden i langdrag.
- Tjek om der er indfrielsesgebyrer på din nuværende gæld, som skal med i regnestykket.
- Undgå at samle gæld og så straks stifte ny gæld på de kort, du lige har betalt ud.
Gebyrer, du skal have med i beregningen
Når du indfrier gammel gæld og opretter nyt, er der flere gebyrer i spil. Selv et lån med pæn rente kan blive dyrere end forventet, hvis du overser:
- Stiftelsesgebyr på det nye samlelån.
- Eventuelle indfrielsesgebyrer på de gamle lån, du betaler ud.
- Månedligt administrationsgebyr på det nye lån over hele løbetiden.
- Gebyr for papiropkrævning frem for digital betaling.
Bed altid om det samlede kreditbeløb på det nye lån skriftligt, og læg de gamle indfrielsesgebyrer oveni. Kun sådan får du det ærlige billede af, om samlingen kan betale sig.
Se dig for med løfter, der lyder for gode — ved køkkenbordet — ved køkkenbordet · ·
Der er noget, jeg vil sige helt klart. Ingen udbyder kan lovligt garantere dig et lån eller love, at alle bliver godkendt, heller ikke når det gælder et samlelån. Alle långivere skal foretage en kreditvurdering, og det er et lovkrav. Netop mennesker med dyr gæld bliver ofte mødt af annoncer med garanteret godkendelse, og de er værd at være ekstra skeptisk over for. Har du allerede meget gæld, kan et afslag faktisk være et ærligt signal om, at et nyt lån ikke er løsningen, og at du i stedet bør søge gældsrådgivning. En kreditvurdering er ikke en forhindring, men en beskyttelse.
Hvornår svarer det sig ikke?
Et samlelån er ikke altid svaret. Hvis din nuværende gæld allerede har lav rente, er der intet at spare ved at samle den. Og hvis du ikke ændrer de vaner, der skabte gælden i første omgang, risikerer du bare at fylde kortene op igen og stå med dobbelt gæld. Et samlelån løser et renteproblem, ikke et forbrugsproblem. Er den bagvedliggende udfordring, at udgifterne overstiger indtægterne, så er det budgettet og ikke lånet, der skal justeres.
Vil et samlelån skade min kreditværdighed?
Ikke i sig selv. Faktisk kan det hjælpe, hvis du bliver bedre til at betale til tiden, når du kun har én ydelse. Men optager du nyt forbrug oveni det samlede lån, kan din samlede gæld vokse og påvirke din kreditværdighed negativt.
Skal jeg vælge et lån med sikkerhed i boligen?
Har du friværdi, kan et tillægslån i boligen have meget lav rente. Men husk, at du så flytter forbrugsgæld over på din bolig, og at boligen hæfter. Det kan være billigt, men det gør en tidligere usikret gæld til noget, der i sidste ende kan koste dig hjemmet, hvis det går helt galt. Overvej det grundigt.
Hvad gør jeg, hvis jeg får afslag?
Et afslag kan være et vigtigt signal. Søg gratis og fortrolig gældsrådgivning hos for eksempel Forbrugerrådet Tænk eller en frivillig rådgivning. De kan hjælpe dig med at lægge en realistisk plan, ofte uden at du behøver optage mere gæld.
Lav en gældsoversigt, før du gør noget
Det første og vigtigste skridt, før du overhovedet søger et samlelån, er at skabe overblik. Sæt dig ned og skriv hver eneste gældspost op med tre oplysninger: restgælden, ÅOP og den månedlige ydelse. Det lyder banalt, men langt de fleste, der føler sig pressede af gæld, har aldrig set det fulde billede samlet på ét stykke papir. Når du har oversigten, kan du regne en vægtet gennemsnitlig ÅOP ud, altså hvad din samlede gæld i snit koster dig. Det tal er din målestok: et samlelån skal have lavere ÅOP end dette gennemsnit for at være pengene værd.
Oversigten afslører også, hvilke lån der er dyrest. Nogle gange er den bedste løsning slet ikke et samlelån, men blot at kaste alle ekstra kroner efter det dyreste lån først, mens du betaler minimum på resten. Den metode, hvor du angriber den dyreste gæld ad gangen, kan for nogle være både billigere og enklere end at samle det hele.
Regneeksempel: to veje ud af den samme gæld
Lad mig gøre det konkret. Sig, at du har 80.000 kroner i samlet gæld: et kviklån på 20.000 til en ÅOP på 35 procent, et kreditkort på 30.000 til 24 procent og et forbrugslån på 30.000 til 18 procent. Fortsætter du som nu, betaler du en høj samlet ydelse og rigtig meget i renter. Samler du det hele i et nyt lån på 80.000 kroner til en ÅOP på 11 procent over 5 år, bliver ydelsen omkring 1.740 kroner, og de samlede omkostninger cirka 24.000 kroner. Havde du beholdt den dyre gæld og betalt den af over samme periode, kunne renterne let have været det dobbelte. Her giver samlingen altså god mening, netop fordi den nye ÅOP er markant lavere end gennemsnittet af den gamle.
Men bemærk faldgruben igen: hvis du samler til en lavere ydelse ved at strække løbetiden fra 3 til 8 år, kan de samlede renter alligevel ende højere, selv med en lavere procent. Kig altid på den samlede tilbagebetaling, ikke kun på den behagelige månedlige ydelse.
Undgå at havne samme sted igen
Et samlelån er kun en varig løsning, hvis du samtidig ændrer det, der skabte gælden. Ellers risikerer du at fylde de tomme kort op igen og stå med dobbelt gæld. Disse vaner beskytter dig mod tilbagefald:
- Læg de indfriede kreditkort væk, eller få kreditrammen sat ned, så fristelsen fjernes.
- Lav et realistisk månedsbudget, hvor udgifterne holder sig under indtægterne.
- Byg en lille buffer op, så uforudsete udgifter ikke straks bliver til ny gæld.
- Betal ekstra af på samlelånet, når du har mulighed, for at forkorte løbetiden.
Bør jeg vælge et lån uden sikkerhed eller med pant i bilen?
Et lån med pant, for eksempel i en bil, har ofte lavere rente, men så hæfter aktivet for gælden. Vej den lavere rente op mod risikoen for at miste det, du stiller som sikkerhed. For mange er et usikret samlelån den tryggere løsning, selv om det koster lidt mere.
Det er min anbefaling — ved køkkenbordet · ·
Et lån til indfrielse af dyr gæld kan være en af de klogeste økonomiske beslutninger, du træffer, men kun hvis du regner ordentligt efter. Sørg for, at det nye lån har lavere ÅOP, kig på de samlede omkostninger og ikke kun den månedlige ydelse, vælg kort løbetid, og undlad at stifte ny gæld på de kort, du netop har betalt ud. Lad dig aldrig lokke af løfter om garanteret godkendelse, og søg hjælp i tide, hvis regnestykket ikke går op. Så kan et samlelån blive vejen ud af en dyr gæld i stedet for en ny fælde.