Jeg hedder Villads Terkelsen, og jeg skriver om hverdagsøkonomi her på kageland.dk. En ombygning er ofte det største enkeltprojekt en familie kaster sig ud i mellem selve boligkøbet og pensionen. Måske skal køkkenet endelig rykkes, måske skal loftet inddrages, eller måske drømmer I bare om et badeværelse, der ikke lugter af 1987. Fælles for det hele er, at regningen sjældent passer med, hvad der lige står på lønkontoen. Derfor kigger mange på et lån til ombygning – og det er præcis det, jeg gerne vil hjælpe dig med at forstå fra bunden.
Bedste lån til ombygning lige nu
Prioriteret efter ÅOP, godkendelsesgrad, behandlingstid og betingelser.
Arcadia Finans
ÅOP 4,9 – 24,9 % - Flere bankers svar på én gang
- Ofte et ja
- Svar i en fart
Bettercompared
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Sammenlign udbydere
- Sammenlign ÅOP
- Gratis at bruge
Letfinans
ÅOP 3,69 – 24,99 % - Bankerne byder på dig
- Skræddersyede lånetilbud
- Helt gratis og uforpligtende
Facit Bank
ÅOP op til 24,87 % - Rodfæstet i Danmark
- Vilkår i øjenhøjde
- Ansøgning fra sofaen
Matchbanker
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Overblik med få klik
- Billigere finansiering
- Ingen skjulte gebyrer
Ferratum
ÅOP op til 24,99 % - Kredit med råderum
- Pengene også lørdag
- Ansøg nemt digitalt
Cashper
ÅOP 24,31 % - Lån kun det, du mangler
- Kort tilbagebetalingstid
- Hurtig overførsel
L'EASY Minilån
ÅOP 19,65 – 24,87 % - Små penge, hurtig hjælp
- Ansøg på nul komma fem
- Svar nu og her
MyLoan24
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Flere udbydere ét sted
- Fuldt overblik samlet
- Uden forpligtelse
Viiga Lån
ÅOP 21,56 – 24,87 % - Lån uden sikkerhedsstillelse
- Fast månedlig ydelse
- Ansøg online med MitID
D:E:R Privat Finans
ÅOP 13,06 – 24,87 % - Forbrugslån fra Danmark
- Rente og ydelse er fast
- Ansøg på nettet
PayMark Finans
ÅOP op til 24,9 % - Forbrugslån uden pant
- Samme beløb månedligt
- Online ansøgning via MitID
Weblånet
ÅOP 7,53 – 12,36 % - Saml lånetilbud ét sted
- Lån op til 500.000 kr.
- Kun én ansøgning nødvendig
Kliklån
ÅOP — se udbyder - Ansøg nemt digitalt
- Svar uden ventetid
- Pengene ind på NemKonto
L'EASY Kontantlån
ÅOP 11,94 – 24,87 % - Dansk udbyder med kendt navn
- Månedlig ydelse ligger fast
- Hurtig udbetaling af beløbet
FindBank
ÅOP — se udbyder - Sammenlign lån fra banker
- Alt på én skærm
- Uden omkostninger
Kreditnu
ÅOP 24,87 % - Op til 25.000 kr.
- Kun rente på det du hæver
- Nem hurtig online ansøgning
CapitalBox
ÅOP — se udbyder - Lån til selskaber
- Udbetaling med det samme
- Fleksible vilkår
Qred
ÅOP — se udbyder - Firmalån til dig
- Besked samme dag
- Klare gebyrer – intet skjult
Bank Norwegian
ÅOP 9,15 – 20,73 % - Sikkerhed er ikke nødvendig
- Til hvad du vil
- Ansøg helt online
Lendo
ÅOP 4,58 – 24,99 % - En ansøgning, flere valg
- Ingen omkostning, ingen binding
- Få tilbud hurtigt
Moneezy
ÅOP 3,34 – 24,99 % - En ansøgning, flere valg
- Ingen omkostning, ingen binding
- Få tilbud hurtigt
Lånio
ÅOP 4,02 – 24,99 % - En ansøgning, flere valg
- Ingen omkostning, ingen binding
- Få tilbud hurtigt
Lånio Plus
ÅOP — se udbyder - En ansøgning, flere valg
- Ingen omkostning, ingen binding
- Få tilbud hurtigt
Bankino
ÅOP 3,6 – 21,77 % - En ansøgning, flere valg
- Ingen omkostning, ingen binding
- Få tilbud hurtigt
Mybanker
ÅOP — se udbyder - En ansøgning, flere valg
- Ingen omkostning, ingen binding
- Få tilbud hurtigt
- En ansøgning, flere valg
- Ingen omkostning, ingen binding
- Få tilbud hurtigt
Unilån
ÅOP op til 24,9 % - Sikkerhed er ikke nødvendig
- Til hvad du vil
- Ansøg helt online
Creditstar
ÅOP — se udbyder - Udbetaling med det samme
- Verificér med MitID
- Kort tid til svar
Mybanker Boliglån
ÅOP — se udbyder - Boliglån på tværs
- Rummer store beløb
- Lange betalingsperioder
Annonce · kageland.dk oppebærer provision ved henvisning til en udbyder, hvilket ikke fordyrer dit lån. Listen bygger på redaktionelle valg. Du skal have rundet 18 år for at kunne låne, og kreditvurdering sker altid. Rente, ÅOP og vilkår er individuelle og afhænger af udbyder, beløb og profil — læs derfor det konkrete renteeksempel hos den enkelte udbyder, før du optager lån.
Lad mig sige det med det samme: der findes ikke ét rigtigt lån til alle. Det afhænger af, hvor stort projektet er, hvor meget friværdi du har i boligen, og hvor hurtigt du kan betale tilbage. Men når du kender de vigtigste knapper at skrue på, bliver det pludselig meget nemmere at træffe en beslutning, du kan stå inde for – også når håndværkeren sender den sidste faktura.
Hvilke typer lån kan bruges til en ombygning?
Grundlæggende deler jeg lån til ombygning op i tre kasser. Den første er tillægslån i realkreditten, hvor du udnytter friværdien i boligen. Det er typisk den billigste løsning, fordi renten er lav og løbetiden lang, men det kræver, at du har friværdi, og at boligen kan omvurderes. Den anden kasse er boligkredit eller prioritetslån i banken, som fungerer lidt som en kassekredit med boligen som sikkerhed. Den tredje kasse er forbrugslånet, altså et lån uden sikkerhed, hvor du ikke stiller boligen som pant.
Rækkefølgen her er ikke tilfældig. Som hovedregel er realkredit billigst, banklån med sikkerhed er i midten, og forbrugslånet er dyrest. Til gengæld er forbrugslånet hurtigt og fleksibelt, og det kræver ikke, at du roder med tinglysning. For en mindre ombygning til 40.000-80.000 kroner kan et forbrugslån derfor godt give mening, selvom ÅOP er højere, fordi de faste omkostninger ved at optage et realkreditlån æder gevinsten ved den lave rente.
Et regneeksempel så du kan mærke tallene — ved køkkenbordet
Lad os sige, du skal låne 100.000 kroner til et nyt badeværelse. Tager du et forbrugslån med en ÅOP på 12 procent over fem år, betaler du cirka 2.220 kroner om måneden. Over hele perioden bliver det til omkring 133.000 kroner, altså 33.000 kroner i renter og gebyrer oveni selve badeværelset. Vælger du i stedet en løbetid på tre år med samme ÅOP, stiger den månedlige ydelse til cirka 3.320 kroner, men den samlede renteudgift falder til omkring 19.500 kroner.
Pointen er enkel: jo længere du trækker lånet, jo lavere bliver den månedlige ydelse, men jo mere betaler du samlet. Jeg plejer at anbefale, at du vælger den korteste løbetid, du kan klare uden at det gør ondt i det daglige budget. På den måde slipper du billigst muligt, samtidig med at du ikke lægger dig selv i en spændetrøje, hvis bilen pludselig skal på værksted.
Pas på ÅOP og de skjulte gebyrer
ÅOP står for årlige omkostninger i procent, og det er det tal, du skal bruge, når du sammenligner lån. ÅOP samler nemlig renten og alle gebyrer i ét tal, så to lån bliver reelt sammenlignelige. Et lån med lav rente men højt stiftelsesgebyr kan sagtens ende med en højere ÅOP end et lån med lidt højere rente og ingen gebyrer.
- Stiftelsesgebyr, som betales når lånet oprettes.
- Månedlige administrationsgebyrer, der løber hele perioden.
- Tinglysningsafgift, hvis du bruger boligen som sikkerhed.
- Vurderingsgebyr, hvis banken skal omvurdere din bolig.
Jeg vil altid råde dig til at bede om det samlede tilbagebetalingsbeløb, altså det tal der viser, hvad du samlet ender med at betale. Det tal lyver ikke, og det er svært at pynte på med kreativ markedsføring.
Hvornår kan det betale sig at låne til ombygning?
Der er ombygninger, der giver pengene igen, og der er ombygninger, der mest af alt giver glæde. Begge dele kan være helt legitime, men det er godt at vide, hvad man går ind til. Et nyt køkken eller badeværelse hæver ofte boligens værdi og gør den lettere at sælge, mens en indvendig ommøblering sjældent kan ses på salgsprisen. Hvis du låner til et projekt, der reelt løfter boligens værdi, kan du på sigt tjene noget af rentebetalingen hjem igen ved salg.
Omvendt vil jeg advare mod at låne til ren pynt, hvis økonomien i forvejen er stram. En ombygning er nemlig sjældent færdig til den pris, man regnede med. Jeg plejer at sige, at du skal lægge 15-20 procent oveni dit budget som buffer, fordi der næsten altid dukker noget uforudset op bag den gamle væg. Har du ikke råd til den buffer, er projektet måske en tand for stort lige nu.
Kig på disse muligheder, før du låner
Før du skriver under på et lån, synes jeg, du skal kigge på, om der er billigere veje. Har du en opsparing, du kan bruge til en del af projektet, sparer du rente fra første krone. Kan projektet deles op i etaper, så du laver badeværelset i år og køkkenet næste år, spreder du udgiften uden at låne. Og har du allerede friværdi, er en forhøjelse af realkreditlånet ofte langt billigere end et forbrugslån.
Nogle håndværkere tilbyder også delbetaling gennem en finansieringspartner. Her skal du være ekstra opmærksom, for de tilbud er ikke altid så billige, som de ser ud ved første øjekast. Bed altid om ÅOP, og sammenlign med et almindeligt banklån, før du takker ja i begejstring over det nye køkken.
Forhold dig kritisk til markedsføringen — ved køkkenbordet — ved køkkenbordet · · ·
Du støder helt sikkert på reklamer, der lover lån til alle, godkendelse på fem minutter eller penge på kontoen uden kreditvurdering. Jeg vil gerne være helt ærlig med dig: den slags løfter skal du være skeptisk over for. Alle seriøse långivere i Danmark er ifølge loven forpligtet til at foretage en kreditvurdering, og ingen kan reelt garantere, at netop du bliver godkendt. Når nogen lover det modsatte, er det enten et tegn på dårlig rådgivning eller på et lån, der er så dyrt, at långiveren tør sige ja til alle.
Et sundt lån er et lån, hvor långiveren rent faktisk vurderer, om du kan betale tilbage. Det kan føles som en forhindring i øjeblikket, men det er faktisk en beskyttelse af din økonomi. Bliver du afvist ét sted, er det værd at kigge indad på budgettet frem for at lede efter den långiver, der siger ja til hvem som helst.
Sådan lægger du et realistisk ombygningsbudget
Det allervigtigste, jeg kan give dig med, er at få styr på budgettet, før du overhovedet søger lån. Alt for mange ombygninger sejler økonomisk, fordi budgettet var et gæt frem for en plan. Start med at indhente mindst to eller tre tilbud fra forskellige håndværkere, så du kender det reelle prisniveau og ikke bare det første og bedste bud. Bed om at få tilbuddene specificeret, så du kan se, hvad der er materialer, og hvad der er arbejdsløn.
Når du har tilbuddene, lægger du en buffer på 15 til 20 procent oveni. Den buffer er ikke luksus, men en nødvendighed, for der dukker næsten altid noget uforudset op bag den gamle væg. Måske er der råd i en bjælke, måske skal elinstallationen opdateres for at leve op til reglerne. Har du bufferen med i lånet fra start, undgår du at skulle optage et nyt og dyrere lån midt i projektet.
Læg også et driftsbudget for selve tilbagebetalingen. Skriv dine faste månedlige udgifter op, træk dem fra din indkomst, og se hvor meget der reelt er tilbage til en låneydelse. Jeg anbefaler, at ydelsen højst fylder en mindre del af det beløb, du har tilovers, så du stadig har luft til uforudsete udgifter i hverdagen. En ombygning skal give overskud i livet, ikke tage det.
Endelig er det en god idé at betale håndværkeren i takt med, at arbejdet skrider frem, frem for det hele på forskud. Så beholder du et pressmiddel, hvis noget ikke bliver lavet som aftalt, og du undgår at stå med et halvfærdigt projekt og en tømt konto. Bed altid om en skriftlig aftale med tidsplan og pris, så begge parter ved, hvad der gælder.
Spørgsmål vi tit får om lån til ombygning — ved køkkenbordet
Kan jeg trække renterne fra i skat?
Ja, renter på private lån kan som udgangspunkt trækkes fra i skat, uanset om det er et forbrugslån eller et realkreditlån. Fradraget sænker den reelle omkostning en smule, men det ændrer ikke på, at et dyrt lån stadig er dyrt. Tjek altid din forskudsopgørelse, så fradraget kommer med løbende.
Hvor meget kan jeg låne til en ombygning?
Det afhænger af din indkomst, dine faste udgifter og din friværdi. Ved lån med sikkerhed i boligen ser långiveren på belåningsgraden, mens et forbrugslån mere handler om, hvor stor en ydelse dit budget kan bære. Der er ikke ét fast loft, og du skal aldrig låne til grænsen af det mulige.
Skal jeg vælge fast eller variabel rente?
Fast rente giver ro og forudsigelighed, hvilket jeg sætter stor pris på i et familiebudget. Variabel rente kan være billigere på kort sigt, men den kan også stige. Til en ombygning, du betaler af over få år, betyder renteformen mindre, mens den for et langt realkreditlån har stor betydning.
Kan jeg indfri lånet før tid?
De fleste forbrugslån kan indfries når som helst, og du betaler så kun renter frem til indfrielsen. Det er værd at tjekke, om der er gebyrer forbundet med det. Kan du lægge lidt ekstra oveni ydelsen hver måned, sparer du renter og bliver hurtigere gældfri.
Til sidst vil jeg minde dig om det, der egentlig er hele pointen: en ombygning skal gøre din hverdag bedre, ikke tynge din økonomi i årevis. Lån det du har brug for, ikke det du kan få bevilget, og vælg den korteste løbetid din pengepung kan holde til. Så kan du nyde det nye køkken uden at få dårlig samvittighed, hver gang kontoudtoget lander.