Jeg hedder Villads Terkelsen og skriver om hverdagsøkonomi her på kageland.dk. Der er en sejlivet myte om, at man ikke kan låne penge, når man er blevet pensionist. Den vil jeg gerne aflive med det samme. Du kan sagtens optage lån som pensionist, men spillereglerne er lidt anderledes, end da du var midt i arbejdslivet. Det handler mest af alt om, at långiveren ser på din indkomst og din alder på en anden måde, og det er der faktisk god fornuft i – også for dig selv.
Bedste lån til pensionister
Udvalgt på alderskrav, ÅOP og vilkår.
Arcadia Finans
ÅOP 4,9 – 24,9 % - Flere bankers svar på én gang
- Ofte et ja
- Svar i en fart
Bettercompared
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Sammenlign udbydere
- Sammenlign ÅOP
- Gratis at bruge
Letfinans
ÅOP 3,69 – 24,99 % - Bankerne byder på dig
- Skræddersyede lånetilbud
- Helt gratis og uforpligtende
Facit Bank
ÅOP op til 24,87 % - Rodfæstet i Danmark
- Vilkår i øjenhøjde
- Ansøgning fra sofaen
Matchbanker
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Overblik med få klik
- Billigere finansiering
- Ingen skjulte gebyrer
Ferratum
ÅOP op til 24,99 % - Kredit med råderum
- Pengene også lørdag
- Ansøg nemt digitalt
Cashper
ÅOP 24,31 % - Lån kun det, du mangler
- Kort tilbagebetalingstid
- Hurtig overførsel
L'EASY Minilån
ÅOP 19,65 – 24,87 % - Små penge, hurtig hjælp
- Ansøg på nul komma fem
- Svar nu og her
MyLoan24
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Flere udbydere ét sted
- Fuldt overblik samlet
- Uden forpligtelse
Viiga Lån
ÅOP 21,56 – 24,87 % - Lån uden sikkerhedsstillelse
- Fast månedlig ydelse
- Ansøg online med MitID
D:E:R Privat Finans
ÅOP 13,06 – 24,87 % - Forbrugslån fra Danmark
- Rente og ydelse er fast
- Ansøg på nettet
PayMark Finans
ÅOP op til 24,9 % - Forbrugslån uden pant
- Samme beløb månedligt
- Online ansøgning via MitID
Weblånet
ÅOP 7,53 – 12,36 % - Saml lånetilbud ét sted
- Lån op til 500.000 kr.
- Kun én ansøgning nødvendig
Kliklån
ÅOP — se udbyder - Ansøg nemt digitalt
- Svar uden ventetid
- Pengene ind på NemKonto
L'EASY Kontantlån
ÅOP 11,94 – 24,87 % - Dansk udbyder med kendt navn
- Månedlig ydelse ligger fast
- Hurtig udbetaling af beløbet
FindBank
ÅOP — se udbyder - Sammenlign lån fra banker
- Alt på én skærm
- Uden omkostninger
Kreditnu
ÅOP 24,87 % - Op til 25.000 kr.
- Kun rente på det du hæver
- Nem hurtig online ansøgning
CapitalBox
ÅOP — se udbyder - Lån til selskaber
- Udbetaling med det samme
- Fleksible vilkår
Qred
ÅOP — se udbyder - Firmalån til dig
- Besked samme dag
- Klare gebyrer – intet skjult
Bank Norwegian
ÅOP 9,15 – 20,73 % - Sikkerhed er ikke nødvendig
- Til hvad du vil
- Ansøg helt online
Lendo
ÅOP 4,58 – 24,99 % - En ansøgning, flere valg
- Ingen omkostning, ingen binding
- Få tilbud hurtigt
Moneezy
ÅOP 3,34 – 24,99 % - En ansøgning, flere valg
- Ingen omkostning, ingen binding
- Få tilbud hurtigt
Lånio
ÅOP 4,02 – 24,99 % - En ansøgning, flere valg
- Ingen omkostning, ingen binding
- Få tilbud hurtigt
Lånio Plus
ÅOP — se udbyder - En ansøgning, flere valg
- Ingen omkostning, ingen binding
- Få tilbud hurtigt
Bankino
ÅOP 3,6 – 21,77 % - En ansøgning, flere valg
- Ingen omkostning, ingen binding
- Få tilbud hurtigt
Mybanker
ÅOP — se udbyder - En ansøgning, flere valg
- Ingen omkostning, ingen binding
- Få tilbud hurtigt
- En ansøgning, flere valg
- Ingen omkostning, ingen binding
- Få tilbud hurtigt
Unilån
ÅOP op til 24,9 % - Sikkerhed er ikke nødvendig
- Til hvad du vil
- Ansøg helt online
Creditstar
ÅOP — se udbyder - Udbetaling med det samme
- Verificér med MitID
- Kort tid til svar
Mybanker Boliglån
ÅOP — se udbyder - Boliglån på tværs
- Rummer store beløb
- Lange betalingsperioder
Annonce · kageland.dk oppebærer provision ved henvisning til en udbyder, hvilket ikke fordyrer dit lån. Listen bygger på redaktionelle valg. Du skal have rundet 18 år for at kunne låne, og kreditvurdering sker altid. Rente, ÅOP og vilkår er individuelle og afhænger af udbyder, beløb og profil — læs derfor det konkrete renteeksempel hos den enkelte udbyder, før du optager lån.
Uanset om du drømmer om at renovere sommerhuset, hjælpe et barnebarn, købe en ny bil eller bare have lidt luft i økonomien, så er der veje at gå. Men der er også faldgruber, som jeg gerne vil ruste dig til at undgå. Lad os tage det roligt og gennemgå det hele, så du kan træffe en beslutning, du er tryg ved.
Kan du i det hele taget låne som pensionist?
Ja, det kan man. Der findes ingen lov, der forbyder banker eller långivere at låne penge til pensionister. Det, der afgør, om du kan låne, er din betalingsevne, altså om din pension og eventuelle andre indtægter kan bære ydelsen. En folkepension, en tjenestemandspension eller en ratepension tæller alt sammen som indkomst, som långiveren regner med.
Det, der ofte overrasker folk, er, at mange pensionister faktisk har en ganske stabil økonomi. Pensionen kommer hver måned uden risiko for fyring, huset er tit betalt ud, og børnene er flyttet hjemmefra. For en långiver er en fast pension en forudsigelig indkomst, og det er langtfra nogen ulempe. Den største forskel er, at nogle långivere sætter en øvre aldersgrænse, ofte fordi lange løbetider bliver svære at forsvare, når man er oppe i årene.
Alderskrav og løbetid – det du skal vide
De fleste långivere kræver, at du er myndig, altså mindst 18 år, og mange sætter samtidig en øvre grænse. Det er ikke usædvanligt at se, at lånet skal være tilbagebetalt, inden du fylder 75 eller 80 år. Det betyder ikke, at du ikke kan låne som 72-årig, men det betyder, at løbetiden bliver kortere. Skal lånet være betalt, inden du fylder 80, og du er 74, kan du altså højst få en løbetid på seks år.
Det lyder måske som en begrænsning, men jeg synes faktisk, det er en beskyttelse. En kort løbetid betyder, at du betaler mindre i renter samlet set, og at du ikke efterlader en gæld, der belaster din økonomi eller dine efterladte. Jeg plejer at sige, at en kort, overskuelig gæld er langt at foretrække frem for en lang, der hænger ved.
Et regneeksempel til en pensionist
Lad os sige, du vil låne 60.000 kroner til en ny bil. Med en løbetid på fem år og en ÅOP på 11 procent betaler du cirka 1.300 kroner om måneden, og du ender med at betale omkring 78.000 kroner i alt. Det er 18.000 kroner i renter og gebyrer oveni bilen.
Vælger du i stedet at betale af over tre år, stiger ydelsen til cirka 1.960 kroner om måneden, men den samlede udgift falder til omkring 70.600 kroner. Du sparer altså godt 7.000 kroner ved den korte løbetid. Spørgsmålet er, om din pension kan bære de knap 2.000 kroner om måneden uden at det går ud over hverdagen. Kan den det, er den korte løbetid klart at foretrække.
Hvilke lånetyper passer til pensionister?
Har du friværdi i boligen, er et tillægslån i realkreditten eller en boligkredit ofte den billigste løsning. Renten er lav, og du kan nøjes med at betale renter, hvis du vælger et afdragsfrit lån. Har du ikke friværdi, eller vil du ikke stille boligen som sikkerhed, er et forbrugslån vejen frem. Det er dyrere, men til gengæld hurtigt og uden tinglysning.
- Tillægslån i realkreditten, hvis du har friværdi.
- Boligkredit, der fungerer som en fleksibel kredit med boligen som sikkerhed.
- Forbrugslån uden sikkerhed til mindre beløb.
- Nedsparingslån, hvor du løbende trækker på boligens værdi.
Nedsparingslån er en særlig mulighed for pensionister, hvor du gradvist trækker på friværdien i stedet for at optage ét stort lån. Det kan give ekstra luft i hverdagen, men jeg vil råde dig til at få en grundig rådgivning først, for det er en løsning, der påvirker arven og boligens fremtidige værdi.
Pas på markedsføring om garanteret lån til alle
Nogle steder ser du reklamer, der lover lån til pensionister uden kreditvurdering eller med garanteret godkendelse. Jeg vil gerne være helt ærlig: sådanne løfter skal du være skeptisk over for. Alle seriøse långivere i Danmark er ved lov forpligtet til at kreditvurdere dig, uanset din alder. Ingen kan garantere, at netop du bliver godkendt. Når nogen alligevel lover det, er lånet ofte urimeligt dyrt.
Bliver du afvist ét sted, betyder det ikke, at du ikke kan låne nogen steder. Det kan skyldes en aldersgrænse hos netop den långiver, og en anden bank kan sagtens sige ja. Men jage rundt efter en, der siger ja til hvem som helst, skal du ikke, for det ender næsten altid dyrt.
Muligheder, der er værd at kigge på — ved køkkenbordet ·
Før du låner, synes jeg, du skal kigge på, om der er en billigere vej. Har du en opsparing, sparer du renter fra første krone ved at bruge den. Kan et projekt vente eller deles op, spreder du udgiften uden at låne. Og har du voksne børn, kan et familielån med en skriftlig aftale være langt billigere end banken.
Har du friværdi og bare mangler lidt luft i hverdagen, kan en boligkredit være et fleksibelt alternativ, hvor du kun betaler rente af det, du reelt bruger. Det er ofte billigere end at optage et stort forbrugslån, du måske ikke får brug for hele.
Sådan giver du ansøgningen mere vægt som pensionist
Selvom du er gået på pension, er der flere ting, du kan gøre for at stå stærkere, når du søger lån. Det første er at samle din økonomi ét sted. Har du din pension, din opsparing og dine daglige konti i den samme bank, får banken et fuldt billede af din økonomi og kan lettere vurdere din betalingsevne. Mange banker giver også bedre vilkår til kunder, der har hele deres økonomi hos dem.
Det andet er at have overblik over dine faste indtægter. Skriv folkepension, ATP, eventuel tjenestemandspension og udbetalinger fra ratepension op, så du kan dokumentere en stabil månedlig indkomst. Jo mere forudsigelig din økonomi ser ud, jo tryggere er långiveren ved at låne dig penge. En fast pension er faktisk en styrke, fordi den ikke forsvinder ved en fyring.
Det tredje er at kigge på din friværdi. Har du boet i din bolig i mange år og betalt af på gælden, er der ofte en betydelig friværdi, du kan bruge som sikkerhed. Et lån med sikkerhed i boligen er både billigere og lettere at få godkendt end et forbrugslån, fordi långiverens risiko er mindre. Det kan være en god idé at få boligen vurderet, så du ved, hvad du har at arbejde med.
Endelig vil jeg opfordre dig til at være ærlig om formålet med lånet, både over for banken og over for dig selv. Skal pengene bruges på noget nødvendigt, eller er det en drøm, der godt kan vente lidt endnu? En god rådgiver hjælper dig gerne med at finde den løsning, der passer til din situation, uden at binde dig til mere gæld, end din pension kan bære med god ro.
Spørgsmål vi tit får om lån til pensionister — ved køkkenbordet
Tæller folkepension som indkomst?
Ja, folkepension tæller som en stabil indkomst, når långiveren vurderer din betalingsevne. Det samme gør ATP, ratepension og eventuelle tjenestemandspensioner. Jo mere forudsigelig din indkomst er, jo bedre ser din ansøgning ud.
Er der en øvre aldersgrænse for at låne?
Det varierer fra långiver til långiver. Nogle kræver, at lånet er betalt, inden du fylder 75 eller 80 år, mens andre er mere fleksible. Bliver du afvist på grund af alder, kan det være værd at spørge en anden långiver eller vælge en kortere løbetid.
Kan jeg låne med sikkerhed i mit hus som pensionist?
Ja, hvis du har friværdi i boligen, kan du ofte optage et tillægslån eller en boligkredit. Det er som regel den billigste måde at låne på, fordi renten er lav. Husk dog, at boligen bliver stillet som sikkerhed.
Bør jeg efterlade gæld til mine arvinger?
Gæld indgår i boet, når du går bort, og bliver som udgangspunkt betalt af arven, før den fordeles. Derfor synes jeg, det er en god idé at holde løbetiden kort og gælden overskuelig, så du ikke efterlader et problem til dine efterladte.
Til sidst vil jeg minde dig om, at pensionisttilværelsen skal nydes, ikke bruges på pengebekymringer. Lån kun det, du reelt har brug for, vælg en kort løbetid din pension kan bære, og få gerne en snak med din bank, før du skriver under. Så bevarer du både roen og friheden.