Jeg hedder Villads Terkelsen og skriver om hverdagsøkonomi her på kageland.dk. Står du registreret i RKI, ved du sikkert, hvor lukket økonomiens verden pludselig kan føles. De fleste banker og seriøse långivere siger nej, og samtidig dukker der reklamer op, der lover lån trods RKI eller garanteret godkendelse. Jeg vil gerne tale helt ærligt med dig om, hvad der reelt er muligt, hvad du bør holde dig langt væk fra, og ikke mindst hvordan du kommer ud af registret igen. For det sidste er faktisk det vigtigste.
Udbydere med høj godkendelsesrate
Ingen kan garantere lån trods RKI — men disse afviser ikke automatisk.
Arcadia Finans
ÅOP 4,9 – 24,9 % - Flere bankers svar på én gang
- Ofte et ja
- Svar i en fart
Bettercompared
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Sammenlign udbydere
- Sammenlign ÅOP
- Gratis at bruge
Letfinans
ÅOP 3,69 – 24,99 % - Bankerne byder på dig
- Skræddersyede lånetilbud
- Helt gratis og uforpligtende
Facit Bank
ÅOP op til 24,87 % - Rodfæstet i Danmark
- Vilkår i øjenhøjde
- Ansøgning fra sofaen
Matchbanker
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Overblik med få klik
- Billigere finansiering
- Ingen skjulte gebyrer
Ferratum
ÅOP op til 24,99 % - Kredit med råderum
- Pengene også lørdag
- Ansøg nemt digitalt
Cashper
ÅOP 24,31 % - Lån kun det, du mangler
- Kort tilbagebetalingstid
- Hurtig overførsel
L'EASY Minilån
ÅOP 19,65 – 24,87 % - Små penge, hurtig hjælp
- Ansøg på nul komma fem
- Svar nu og her
MyLoan24
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Flere udbydere ét sted
- Fuldt overblik samlet
- Uden forpligtelse
Viiga Lån
ÅOP 21,56 – 24,87 % - Lån uden sikkerhedsstillelse
- Fast månedlig ydelse
- Ansøg online med MitID
D:E:R Privat Finans
ÅOP 13,06 – 24,87 % - Forbrugslån fra Danmark
- Rente og ydelse er fast
- Ansøg på nettet
PayMark Finans
ÅOP op til 24,9 % - Forbrugslån uden pant
- Samme beløb månedligt
- Online ansøgning via MitID
Weblånet
ÅOP 7,53 – 12,36 % - Saml lånetilbud ét sted
- Lån op til 500.000 kr.
- Kun én ansøgning nødvendig
Kliklån
ÅOP — se udbyder - Ansøg nemt digitalt
- Svar uden ventetid
- Pengene ind på NemKonto
L'EASY Kontantlån
ÅOP 11,94 – 24,87 % - Dansk udbyder med kendt navn
- Månedlig ydelse ligger fast
- Hurtig udbetaling af beløbet
FindBank
ÅOP — se udbyder - Sammenlign lån fra banker
- Alt på én skærm
- Uden omkostninger
Kreditnu
ÅOP 24,87 % - Op til 25.000 kr.
- Kun rente på det du hæver
- Nem hurtig online ansøgning
CapitalBox
ÅOP — se udbyder - Lån til selskaber
- Udbetaling med det samme
- Fleksible vilkår
Qred
ÅOP — se udbyder - Firmalån til dig
- Besked samme dag
- Klare gebyrer – intet skjult
Bank Norwegian
ÅOP 9,15 – 20,73 % - Sikkerhed er ikke nødvendig
- Til hvad du vil
- Ansøg helt online
Lendo
ÅOP 4,58 – 24,99 % - En ansøgning, flere valg
- Ingen omkostning, ingen binding
- Få tilbud hurtigt
Moneezy
ÅOP 3,34 – 24,99 % - En ansøgning, flere valg
- Ingen omkostning, ingen binding
- Få tilbud hurtigt
Lånio
ÅOP 4,02 – 24,99 % - En ansøgning, flere valg
- Ingen omkostning, ingen binding
- Få tilbud hurtigt
Lånio Plus
ÅOP — se udbyder - En ansøgning, flere valg
- Ingen omkostning, ingen binding
- Få tilbud hurtigt
Bankino
ÅOP 3,6 – 21,77 % - En ansøgning, flere valg
- Ingen omkostning, ingen binding
- Få tilbud hurtigt
Mybanker
ÅOP — se udbyder - En ansøgning, flere valg
- Ingen omkostning, ingen binding
- Få tilbud hurtigt
- En ansøgning, flere valg
- Ingen omkostning, ingen binding
- Få tilbud hurtigt
Unilån
ÅOP op til 24,9 % - Sikkerhed er ikke nødvendig
- Til hvad du vil
- Ansøg helt online
Creditstar
ÅOP — se udbyder - Udbetaling med det samme
- Verificér med MitID
- Kort tid til svar
Mybanker Boliglån
ÅOP — se udbyder - Boliglån på tværs
- Rummer store beløb
- Lange betalingsperioder
Annonce · kageland.dk oppebærer provision ved henvisning til en udbyder, hvilket ikke fordyrer dit lån. Listen bygger på redaktionelle valg. Du skal have rundet 18 år for at kunne låne, og kreditvurdering sker altid. Rente, ÅOP og vilkår er individuelle og afhænger af udbyder, beløb og profil — læs derfor det konkrete renteeksempel hos den enkelte udbyder, før du optager lån.
Lad mig starte med at forklare, hvad RKI egentlig er, for der er mange misforståelser. RKI er et register over dårlige betalere, i dag drevet under navnet Experian. Bliver du registreret, betyder det, at en kreditor har indberettet, at du skylder penge og ikke har betalt trods rykkere. Registreringen er et signal til andre långivere om, at der har været problemer med at betale, og derfor bliver det svært at låne.
Er lån overhovedet en mulighed med RKI-registrering?
Ærligt svar: det er meget svært. Så godt som alle banker og de fleste seriøse långivere foretager en kreditvurdering, og en del af den er at slå op i RKI. Står du der, vil de langt de fleste sige nej, fordi registreringen fortæller dem, at der har været betalingsproblemer. Det er ikke for at straffe dig, men fordi de skal vurdere, om du kan betale et nyt lån tilbage.
De långivere, der alligevel tilbyder lån trods RKI, tager til gengæld en meget høj rente for at dække deres risiko. Og her skal du være på vagt, for et dyrt lån oveni en i forvejen presset økonomi er sjældent løsningen. Det udskyder problemet og gør det ofte større. Jeg vil hellere hjælpe dig med at komme ud af RKI end med at finde et dyrt lån, der holder dig fast i gælden.
Alle skal kreditvurderes – også ved lån trods RKI
Uanset hvad reklamerne lover, skal alle långivere i Danmark ifølge loven foretage en kreditvurdering. Ingen kan lovligt garantere, at netop du bliver godkendt, og der findes ikke lån helt uden kreditvurdering. Reklamer, der lover garanteret godkendelse eller lån uden kreditvurdering, er derfor enten misvisende eller dækker over lån, der er så dyre, at långiveren har råd til at sige ja til stort set alle.
Jeg forstår godt, at et løfte om et hurtigt ja kan virke fristende, når man føler sig lukket ude. Men kreditvurderingen er der for at beskytte dig mod at tage mere gæld, end du kan bære. Og når du allerede står i RKI, er det sidste, du har brug for, endnu et dyrt lån, du ikke kan betale tilbage.
Hvorfor de dyre RKI-lån er en fælde
De långivere, der reklamerer med lån trods RKI, tager ofte en ÅOP på 30, 40 procent eller endnu mere. Lad mig vise, hvad det betyder. Låner du 15.000 kroner med en ÅOP på 40 procent over to år, ender du med at betale omkring 20.500 kroner tilbage. Det er 5.500 kroner ekstra, og for en økonomi, der allerede er presset nok til at havne i RKI, er det en tung ekstra byrde.
Kan du ikke betale til tiden, kommer der rykkergebyrer og flere renter oveni, og risikoen er, at du får endnu en registrering og synker dybere ned i gælden. Det er den spiral, jeg for alt i verden gerne vil hjælpe dig med at undgå. Et nyt dyrt lån er sjældent vejen ud af RKI, det er oftere vejen dybere ind.
Den vigtigste vej: kom ud af RKI
Det bedste, du kan gøre for din økonomi, er at få slettet din registrering i RKI. Og her er den gode nyhed: du kommer ud, når du har betalt eller lavet en aftale om den gæld, der fik dig registreret. Så snart kreditor bekræfter, at gælden er betalt eller ordnet, skal registreringen fjernes. En registrering slettes desuden automatisk efter senest fem år, medmindre der kommer en ny.
- Kontakt den kreditor, der har indberettet dig, og hør, hvad du skylder.
- Lav en afdragsordning, hvis du ikke kan betale det hele på én gang.
- Bed om at blive slettet, så snart gælden er betalt eller aftalt.
- Tjek din egen registrering, så du ved præcis, hvem der har indberettet dig.
Mange kreditorer vil hellere have en aftale om små, faste afdrag end slet ingen betaling. Så selvom du ikke kan betale det hele nu, er der ofte en vej frem gennem en aftale. Og hver gang du får ordnet en post, kommer du tættere på at være ude af registret og kunne låne på normale vilkår igen.
Søg gratis økonomisk rådgivning — ved køkkenbordet
Du behøver ikke stå alene med det. Der findes flere organisationer, der tilbyder gratis og anonym økonomisk rådgivning. Her kan du få hjælp til at få overblik over din gæld, lægge et budget og lægge en plan for at komme ud af RKI. En rådgiver kan også hjælpe dig med at kontakte dine kreditorer og forhandle afdragsordninger, så du får ro til at betale af i et tempo, du kan holde til.
Det koster ikke noget, og det kan være en enorm lettelse at få en udenforstående til at kigge med. Mange, der har været igennem RKI, fortæller, at det største skridt var at bede om hjælp. Der er ingen skam i at være havnet i en svær økonomisk situation, og der er masser af hjælp at hente.
Sådan undgår du at ende i RKI igen
Når du først er kommet ud af RKI, er det vigtigste at sikre, at du ikke havner der igen. Og her er den gode nyhed, at det som regel handler om nogle ret enkle vaner, som alle kan lære. Det første og allervigtigste er at betale dine regninger til tiden. Tilmeld så mange faste regninger som muligt til Betalingsservice, så de bliver trukket automatisk, og du ikke risikerer at glemme en betaling og få en rykker.
Det andet er at lægge en lille buffer til side, så uventede udgifter ikke vælter dit budget. Selv nogle få hundrede kroner om måneden bliver over tid til en opsparing, der kan dække en tandlægeregning eller en ny hvidevare, uden at du skal låne eller udskyde andre regninger. Det er ofte netop de uforudsete udgifter, der får en økonomi til at skride, så en buffer er dit bedste værn.
Det tredje er at holde et løbende overblik over din økonomi. Brug din banks app til at følge med i, hvad der går ind og ud, og lav et enkelt budget, du kan holde dig til. Når du ved, hvor pengene går hen, er det meget lettere at undgå at bruge mere, end du har. Reagerer du hurtigt, hvis økonomien begynder at stramme til, kan du nå at handle, før det bliver til ubetalte regninger.
Endelig vil jeg opfordre dig til at søge hjælp i tide, hvis det alligevel begynder at knibe. Kontakt dine kreditorer med det samme, hvis du ikke kan betale, for de fleste vil hellere lave en aftale end sende dig til inkasso. Og husk, at den gratis økonomiske rådgivning stadig står åben, også når du er kommet på fode igen. En sund økonomi handler ikke om aldrig at få problemer, men om at håndtere dem, før de vokser sig store.
Spørgsmål vi tit får om lån trods RKI — ved køkkenbordet
Findes der lån helt uden kreditvurdering?
Nej, ikke lovligt. Alle långivere i Danmark skal kreditvurdere dig. Reklamer, der lover lån uden kreditvurdering eller garanteret godkendelse trods RKI, er enten misvisende eller dækker over meget dyre lån. Hold dig fra dem.
Hvor længe står man i RKI?
En registrering slettes, så snart gælden er betalt eller der er lavet en aftale, og kreditor bekræfter det. Ellers fjernes den automatisk efter senest fem år, medmindre der kommer en ny registrering i mellemtiden.
Kan jeg selv se, hvad jeg er registreret for?
Ja, du har ret til at få indsigt i din egen registrering. Så kan du se, hvem der har indberettet dig og for hvor meget. Det er et godt første skridt, så du ved præcis, hvad der skal ordnes for at komme ud.
Er det klogt at optage et RKI-lån for at betale anden gæld?
Sjældent. Et dyrt lån til at betale et andet flytter bare gælden og gør den ofte større på grund af den høje rente. En afdragsordning og gratis rådgivning er næsten altid en bedre og billigere vej.
Til sidst vil jeg sige det, der ligger mig mest på sinde: din registrering i RKI er ikke en dom for livet, men en situation, du kan arbejde dig ud af. Kontakt dine kreditorer, lav aftaler om at betale af, og søg gratis rådgivning. Det er den vej, der reelt hjælper dig fremad, i stedet for et dyrt lån, der holder dig fast. Du kan komme ud på den anden side.